‘Quelles sont les chances? Je prends ma retraite et la bourse s’effondre. Tous mes plans sont sens dessus dessous. Je souhaite puiser dans mon 401(k) pour rénover ma nouvelle maison. Quelles options ai-je ?

Cher Quentin,

Je dois prendre ma retraite dans deux mois et j’ai déjà emménagé dans ma nouvelle maison au soleil. Je n’ai pas vendu mon appartement dans une grande région métropolitaine des États-Unis sur la côte est, car je voulais voir comment je me suis installé dans ma nouvelle vie. C’est une ville calme mais magnifique sur la côte ouest, et je voulais voir comment je m’adaptais à la fois au soleil toute l’année et au rythme de vie plus lent. La route a été longue, mais j’y suis enfin arrivé. Je peux enfin me détendre. Ou c’est ce que je pensais.

Mais ce n’est pas mon problème.

La bourse est mon problème. Mon 401(k) est mon problème. Quelles sont les chances? Je prends ma retraite et la bourse s’effondre. Tous mes plans sont à l’envers. Que dois-je faire de mon 401(k) maintenant ? Mon plan initial, aussi récent que le mois dernier, était de puiser dans mes 401 Ik) et d’utiliser environ 200 000 $ pour rénover ma maison. Je souhaite réorganiser ma cuisine, créer un îlot de cuisine qui possède à la fois une cuisinière à gaz et suffisamment d’espace pour préparer les aliments. L’architecte dessine des plans.

Nous déplaçons des murs, pas des montagnes, mais j’ai hâte de commencer. Est-ce que j’emprunte de l’argent à la place ? Qu’est-ce que je lui dis ?

retraité récent

Cher récent,

Félicitations pour votre retraite, d’abord et avant tout. Ce n’est pas une mince affaire sur n’importe quel marché. Vous avez clairement joué le long jeu, économisé, investi, acheté deux propriétés et – plus que cela – vous avez des options. Les options sont une chose merveilleuse – elles sont un cousin au deuxième degré de la liberté. Vous êtes libre de faire quelque chose, ou de ne rien faire. Parfois, choisir de ne rien faire est une action en soi, et c’est ce que je vous conseille de faire maintenant.

Vous ne voulez pas puiser dans votre 401(k) dans un marché comme celui-ci. Vous ne vendez pas d’actions dans un marché baissier, si vous pouvez vous en empêcher et si vous pouvez vous permettre d’attendre. Et même si vous venez de prendre votre retraite, il semble que votre situation financière soit stable, vous pouvez donc continuer comme si de rien n’était à Wall Street. Habitez votre maison avant de décider de faire des changements majeurs. Un architecte reflétera vos souhaits – vos souhaits très coûteux – et plus encore.

Vous avez déjà fait beaucoup de changements. Je peux voir à quel point vous êtes excité et impatient de commencer la rénovation, mais la pause peut être une bénédiction déguisée. Vous aurez peut-être l’impression qu’au moment où le marché se rétablira – et il finira par se redresser -, vous n’aurez plus besoin de déplacer les murs ou de renverser les cuisines et les salles de bains. Parfois, une paire de portes coulissantes en verre dans la cuisine peut faire des merveilles et apporter le jardin et toute cette lumière supplémentaire à l’intérieur de votre maison.

“Les options sont une chose merveilleuse – elles sont un deuxième cousin deux fois éloigné de la liberté.”

A propos de l’autre éléphant dans la cuisine : la bourse. Ne contractez pas un gros emprunt à votre retraite pour une rénovation. Je dirais que même si les taux d’intérêt n’augmentaient pas. Respectez la règle des 4 % : ne retirez pas plus de 4 % de votre avoir de vieillesse, en ajustant chaque année par la suite en fonction de l’inflation. Il s’agit d’une stratégie à long terme pour les retraités afin d’éviter de dépenser toutes vos économies de retraite avant de vous glisser dans ce grand îlot de cuisine dans le ciel.

En fait, des recherches récentes de Morningstar suggèrent que vous devriez retirer encore moins de 4 %. Ils vous recommandent de retirer 3,3% si vous souhaitez protéger votre épargne-retraite et vous assurer qu’elle dure pour le reste de votre vie. Ce chiffre de 3,3 % suppose un portefeuille équilibré et des retraits fixes sur 30 ans, une durée estimée des années de retraite, ce qui équivaut à une probabilité de 90 % de ne pas consommer la totalité de votre épargne-retraite.

Contrairement à une récession (deux trimestres consécutifs de croissance négative du PIB), un « krach » boursier n’a pas de définition sur laquelle s’accordent tous les économistes. Il se réfère généralement à une baisse soudaine et sévère des actions. Certains analystes disent qu’il s’agit d’une baisse à deux chiffres sur une courte période. Mais Jay Hatfield, directeur des investissements chez Infrastructure Capital Management, a récemment déclaré à MarketWatch qu’il s’agissait d’une baisse de 50 % sur une courte période ou au cours d’une année.

Il n’y a pas d’enrobage de sucre. Ce n’est pas le bon moment pour remettre les clés de votre bureau et enfin ranger votre agrafeuse. Le Dow Jones Industrial Average DJIA,
-1,22%
est en baisse de 13% depuis janvier et le S&P 500 SPX,
-0,83%
est en baisse de 18 % et le Nasdaq COMP,
-0,61%
est de 28 % inférieur sur la même période. À 60 ans, les conseillers recommandent généralement que vous ayez 50 % d’actions et 50 % de titres à revenu fixe, et réduit votre allocation d’actions de 5 % par an avec 25 % à 30 % d’actions au moment de votre retraite.

Beau travail pour louer votre pied-à-terre de ville et donner un coup d’essai à votre nouvelle vie. Cela me donne confiance que vous êtes en meilleure forme que votre cuisine.

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